Una hipoteca de emergencia es un préstamo que le ayuda a comprar una casa. Para la mayoría de las personas, esta es una forma de financiar la casa y comenzar a acumular capital. Por otro lado, las hipotecas inversas le permiten aprovechar el valor líquido de su vivienda.

Obtenga más información sobre la diferencia entre los términos y las hipotecas inversas, incluida la estructura de los derechos, los vencimientos y los reembolsos. También aprenderá a usar cada tipo de préstamo para diferentes propósitos para determinar qué puede satisfacer sus necesidades.

Receptividad

Los prestamistas analizan su situación financiera como parte de un proceso de suscripción de hipotecas tradicional o convencional. Tienen en cuenta factores como su calificación crediticia, historial crediticio, ingresos, pasivos y activos.

El prestamista de hipoteca inversa tiene en cuenta los ingresos y el historial de crédito, así como la edad del prestatario para calcular el plazo esperado del préstamo en la cuenta, para poder aprovechar la hipoteca inversa debe tener al menos 62 años. El banco paga al propietario, pero el propietario sigue siendo responsable de pagar los impuestos y las primas de seguro del propietario.

Final

Las hipotecas a largo plazo suelen ser préstamos a largo plazo por 30 años, pero también se pueden utilizar para otros plazos, incluidos 10, 15 o 20 años. Con una hipoteca inversa, el préstamo se paga cuando el prestatario muere o ya no vive en la casa.

Pago

Los propietarios de viviendas con hipotecas a plazo fijo hacen pagos mensuales regulares, incluidos los pagos fijos de capital e intereses. Los titulares de hipotecas inversas pueden hacer pagos mensuales regulares u obtener una línea de crédito a una tasa ajustable, o pueden hacer pagos únicos a una tasa fija.

Coste del préstamo

El pago inicial de una hipoteca de emergencia es muy bajo. Por ejemplo, una hipoteca ofrecida por un prestamista aprobado por la Autoridad Federal de Vivienda (Fha, por sus siglas en inglés) requiere solo el 3.5% del valor de la vivienda como pago inicial para el primer comprador.

El límite de valor inverso de una hipoteca (LTV) se denomina «límite primario».»El límite de capital se calcula en función de la edad del prestatario más joven, la tasa de interés y el costo de la casa. La Hipoteca de Conversión del valor Acumulado de la Vivienda (hecm,por sus siglas en inglés) es una hipoteca inversa ofrecida por un prestamista aprobado por la FHA con un límite de crédito máximo de reverse970, 800.

HECMS es la forma más popular de hipoteca inversa. También puede obtener una hipoteca inversa de un prestamista privado por un monto que exceda el límite de la FHA.

Seguro hipotecario

El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de incumplimiento del pago del préstamo por parte del prestatario. Los prestamistas hipotecarios regulares generalmente cobran un seguro hipotecario por el préstamo con una relación entre el valor del préstamo del 80% o más y el préstamo.

Un HECM aprobado por la FHA requiere que el seguro hipotecario para todos los préstamos sea al principio del 2% y luego del 0.5% del saldo anual del préstamo. Las hipotecas inversas o las hipotecas inversas sobre bienes raíces emitidas por prestamistas no aprobados por la FHA pueden no requerir seguro hipotecario.

Garantía de la FHA

La FHA ofrece garantías hipotecarias a prestamistas autorizados. Si el prestatario incumple, la FHA pagará al prestamista.

Los propietarios pagan el seguro hipotecario de la FHA por los HECM. Si la casa se vende a un precio inferior al resto de la HECM, el propietario no es responsable del resto. El seguro hipotecario de la FHA pagará el saldo al prestamista. El programa HECM de la FHA es el único programa de hipoteca inversa con seguro federal. Para calificar, necesita:

• Tener 62 años o más
• ¿Es propietario de bienes raíces o tiene un saldo hipotecario pequeño
• Ocupe la finca como su residencia principal.
• No hay deuda federal vencida
• Participación en sesiones informativas para el consumidor realizadas por Consultores Certificados por HECM

Asesoramiento

Las hipotecas inversas son un tema complejo. La FHA requiere que los prestatarios potenciales de HECM asistan a una reunión de consulta antes de que el prestamista pueda emitir un compromiso de préstamo. El comité ha cubierto:

• Características de la Hipoteca Inversa
• Su responsabilidad por las Hipotecas Inversas
• El costo de obtener una hipoteca inversa
• Implicaciones Financieras / Fiscales de las Hipotecas Inversas
• Servicios financieros y sociales en lugar de hipotecas inversas
• Advertencia sobre posibles esquemas de fraude de hipotecas /seguros inversos y abuso de ancianos

Implicaciones patrimoniales

Las hipotecas a plazo fijo generalmente incluyen requisitos de «vencimiento de la venta». Si la propiedad se vende o se transfiere, la hipoteca se paga en su totalidad. La ley federal exime el plazo de venta para la transferencia de una casa en caso de fallecimiento de un cónyuge o hijo.»

La hipoteca revertida HECM se paga en su totalidad después de la muerte del cónyuge sobreviviente. No hay excepciones a la transmisión a los niños.

¿Cuándo debería considerar pagar en efectivo para comprar una casa?

• Vencer a otros compradores
• Para acelerar el proceso
• Para evitar costos de cierre
• Reduzca sus gastos a largo plazo

Vencer a otros compradores

La escasez de viviendas ha contribuido a la creación de un mercado increíblemente competitivo. De hecho, los datos de NAR muestran que hay casi cinco ofertas por cada propiedad vendida. Los descuentos en efectivo se destacan entre la multitud. Póngase en el lugar del vendedor: si compara tres ofertas que dependen de la posibilidad de obtener la aprobación completa del prestamista con ofertas que no requieren suscripción, esta oferta que no requiere la participación del prestamista puede verse muy bien.

Para acelerar el proceso

Pagar en efectivo también puede simplificar el proceso de compra de una casa. No hay solicitud de préstamo, suscripción o aprobación aquí, por lo que se ahorrará el posible dolor de cabeza y el estrés asociado con la comunicación con el prestamista. Es probable que también pueda ahorrar tiempo porque este prestamista no necesita revisar todas sus finanzas.

Para evitar costos de cierre

Si tiene los fondos, pagar la casa en efectivo definitivamente le ahorrará dinero porque no tendrá que pagar ningún costo relacionado con la hipoteca. Las tarifas de entrada y otras tarifas de liquidación pueden oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra. Por lo tanto, si está comprando una casa de $ 300, 000, eliminar los costos de cierre puede ayudarlo a reducir sus facturas en $ 16, 000 y $ 18, 000.

Reduzca sus gastos a largo plazo

Además de ahorrar sus gastos iniciales, pagar en efectivo significa que no pagará intereses, lo que puede ser mucho dinero. Por ejemplo, supongamos que compara una oferta en efectivo de 300, 000 yenes con una hipoteca a 30 años de 240, 000 yenes (un préstamo para la misma casa después de un pago inicial del 20%) con una tasa de interés del 5%. Durante ese período de préstamo, la Calculadora hipotecaria de Bankrate muestra que pagará casi $ 224, 000 en intereses. Si puede cambiar la oferta de efectivo en este caso, podría ser rentable, dependiendo de cómo invertirá la cantidad.

Cuándo debería considerar obtener una hipoteca

• Usa tu dinero en otro lugar
• Reduzca su factura de impuestos
• Establecer crédito

Usa tu dinero en otro lugar

Antes de decidir escribir un cheque por el valor total de su nueva casa, piense en qué más puede hacer con ese dinero. ¿Tiene que pagar la matrícula de su hijo? ¿Sus ahorros de jubilación se están quedando atrás? Verifique cuidadosamente su situación financiera para ver cuánto efectivo le quedará si paga todos los gastos en efectivo. Si esta cantidad más pequeña parece ser una fuente potencial de estrés grave, entonces obtener una hipoteca es la mejor opción. Puede hacer un gran pago inicial y dejar la mayor parte de esos fondos de forma gratuita para otros fines.

Si bien no parece ser un buen momento para invertir en el mercado de valores en este momento (algunos expertos en economía creen que estamos en un mercado bajista), también comprará bastante barato ahora y es posible mantener un rendimiento estable a largo plazo.

Reduzca su factura de impuestos

Si normalmente detalla sus declaraciones de impuestos, obtener una hipoteca puede reducir su deuda, ya que los pagos de intereses de la hipoteca son deducibles de impuestos. Esto es muy importante para las personas de altos ingresos que generalmente enumeran por artículo y desean maximizar sus deducciones.

Construye tu crédito

Tener deudas no es necesariamente algo malo. Tener una hipoteca le brinda la oportunidad de realizar esos pagos regulares que lo hacen lucir genial a los ojos de las principales agencias de informes de crédito. A largo plazo, administrar regularmente su deuda hipotecaria puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito.

Precauciones al comprar una casa por dinero en efectivo o hipoteca

Cuando esté pensando en comprar una casa exclusivamente con dinero en efectivo, hágase estas preguntas que lo ayudarán a navegar sus pensamientos:

¿Cuál es el estado del mercado inmobiliario?

Si realmente desea asegurar la casa, tenga en cuenta que otro comprador puede sentir lo mismo. Si es así, los descuentos en efectivo pueden ser cruciales. Según una encuesta reciente de Zillow, el 41% de los agentes inmobiliarios dijeron que ofrecer efectivo es la mejor estrategia para ganar una guerra de ofertas. Sin embargo, tenga en cuenta que los bienes raíces son una industria hiper – localizada. Si está comprando en un mercado inmobiliario muy activo como Austin o Denver, todo el efectivo puede ser una opción ideal. Si está comprando en un área donde las ventas son lentas, también puede intentar generar ingresos si obtiene la aprobación de la hipoteca por adelantado.

¿Cuánto tendrá que pagar en su hipoteca?

Supongamos que desea comprar una casa por 400, 000 u.m. y pagar un pago inicial del 20% de 80, 000 u.m. en su hipoteca restante de 3, 320, 000 a 30 años con una tasa de interés fija del 5%. El costo de cierre generalmente es equivalente al 2-5% del capital del préstamo, por lo que en este caso es de $ 8, 000 a $ 220, 000.

Al final del plazo del préstamo, pagará un interés de € 298, 000. Agregue su interés total a sus costos de liquidación y eventualmente pagará entre $ 306, 000 y $ 318, 000 adicionales durante un período de 30 años.

Si usted es un contribuyente y la deducción aparece en su declaración, estos gastos pueden ser compensados hasta cierto punto. Si puede deducir los intereses de su hipoteca, podrá ahorrar impuestos cada año. Si está casado, puede deducir hasta £ 750, 000 en intereses sobre una hipoteca elegible. Si está casado y presenta la documentación por separado, ese límite se reduce a la mitad a $ 375, 000. Si planea usar efectivo para comprar una casa o obtener una hipoteca, puede usar la Calculadora de deducción de impuestos de intereses hipotecarios de Bankrate para comprender cómo la hipoteca afectará su deuda.

Si paga en efectivo, ¿cuánto dinero le queda?

Si paga la casa en efectivo, puede sentirse bien al saber que no tiene que pagar la factura de la hipoteca, pero asegúrese de no sobrecargar sus finanzas para que eso suceda. Siempre necesitará un fondo de emergencia y necesitará suficiente dinero para pagar el mantenimiento y las reparaciones de la casa. También debe asegurarse de que sus compras en efectivo no afecten los ahorros para la jubilación u otros gastos indirectos.

Los prestatarios son responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propiedad y el mantenimiento de la vivienda. Las ventajas eran, y hasta el día de hoy siguen siendo, muy atractivas. Pero entre muchas preguntas que tienen los prestatarios, una popular siempre surge primero:

¿Qué cantidad de dinero puedo obtener realmente de una hipoteca inversa?

Esta pregunta es comprensible ya que los prestatarios están interesados ​​principalmente en un préstamo que proporcione una cantidad lo suficientemente alta como para ayudarlos a alcanzar sus metas financieras. Lea lo siguiente para saber cómo se determinan los ingresos de un préstamo de hipoteca inversa.

¿Cuánto paga un préstamo de hipoteca inversa HECM?

La cantidad de dinero a la que puede acceder con una hipoteca inversa se calculará mediante una fórmula que tiene en cuenta los siguientes factores clave:

• EDAD : debe tener al menos 62 años para calificar. Y debido a que parte de este cálculo está determinado por la duración estimada del préstamo, cuanto mayor sea usted cuando obtenga una hipoteca inversa, más efectivo tendrá acceso.
• VALOR DE LA CASA : el valor de mercado tasado actual de su casa ayudará a determinar los fondos disponibles del préstamo. Cuanto mayor sea el valor, mayor será el potencial de efectivo.
• TASAS DE INTERÉS : las tasas de interés actuales afectan la cantidad de dinero que recibe. Cuanto menor sea la tasa de interés, mayores serán sus fondos disponibles.
• OBLIGACIONES FINANCIERAS : las tarifas y otras obligaciones financieras también pueden reducir la cantidad que recibirá. Por ejemplo, si le queda un saldo de hipoteca existente, debe pagarlo primero con los fondos de su préstamo antes de recibir el resto.
• TIPO DE DISTRIBUCIÓN : el tipo de distribución que elija, ya sea una suma global, una suma parcial, una línea de crédito o un desembolso mensual, puede afectar el monto de su préstamo. La opción de línea de crédito generalmente le brinda los ingresos más altos posibles, mientras que la suma global puede brindarle los ingresos más bajos.

Préstamo de hipoteca inversa a valor (LTV)

Entonces, ¿a qué porcentaje del valor de su casa puede acceder realmente? Dado que hay una serie de factores que determinan a qué parte de su capital puede acceder con este préstamo, no hay un LTV de hipoteca inversa específico que pueda esperar. Sin embargo, los profesionales de la hipoteca inversa están equipados con herramientas para hacer este cálculo por usted, por lo que le recomendamos que llame a su prestamista para saber cuál podría ser el valor de su préstamo de hipoteca inversa.

Límites de préstamo de hipoteca inversa

Un detalle importante del que quizás no se dé cuenta es que existen límites de préstamo para este producto financiero. Si bien no existe un monto máximo de préstamo de hipoteca inversa exacto, existe un límite para la cantidad del valor de una vivienda contra la cual se puede pedir prestado una hipoteca inversa, lo que a su vez afectará el monto máximo de préstamo posible. Para la hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) asegurada por el gobierno, el límite máximo de hipoteca inversa contra el que puede pedir prestado es de $970,800 (actualizado el 1 de enero de 2022), incluso si su casa está tasada a un valor mayor que ese.

¿Cuánto capital necesito tener?

Muchos propietarios de viviendas de la tercera edad con una hipoteca existente se preguntan si todavía son elegibles para este producto de préstamo. La respuesta es sí, puede ser posible. En general, los propietarios de viviendas mayores de 62 años con un 50-55% o más de capital en su vivienda tienen buenas posibilidades de calificar para una hipoteca inversa.

Sin embargo, si todavía queda un saldo hipotecario significativo, entonces el pago puede ser mínimo. Debido a que los ingresos del préstamo siempre se utilizarán primero para pagar los gravámenes existentes, una hipoteca inversa proporciona a los prestatarios la mayor cantidad de efectivo disponible si la casa está pagada o si el saldo restante de la hipoteca es bajo.

El monto exacto de su préstamo de hipoteca inversa se identifica con mayor precisión al hablar con un profesional de hipotecas inversas. Este profesional lo educará sobre el proceso de hipoteca inversa, comprenderá su situación específica y lo ayudará a calcular su cotización de hipoteca inversa considerando todos los factores anteriores. Si está listo para averiguar cuánto dinero puede obtener de una hipoteca inversa y obtener

¿Cuál es la fuente de las hipotecas?

Cuando solicita una hipoteca por primera vez, el prestamista o el inspector de crédito «inicia» el préstamo y la solicitud. Para completar la solicitud, debe proporcionar detalles sobre su vida financiera, incluidos sus ingresos, deudas y activos. El prestamista verifica esta información y luego determina si aprueba su préstamo, cuánto puede pedir prestado y a qué tasa de interés.

El proceso de emisión generalmente se acompaña de una tarifa llamada tarifa de emisión de hipoteca, que generalmente es equivalente al 0.5-1% del capital del préstamo. Sin embargo, esta Comisión puede ser tan alta como 2% si usted es un prestatario más riesgoso.

Disposiciones sobre la concesión de hipotecas

Cuando comience el préstamo, Prepárese para proporcionar:

Comprobante de ingresos, incluidas las declaraciones de impuestos, W-2s y 1099s
Comprobante de activos y gastos, incluidos Estados de cuenta bancarios y otros Estados de cuenta de corretaje,
Identificación con foto (aplicable a todos los prestatarios)
Dependiendo del tipo de préstamo que solicite, es posible que deba proporcionar documentos adicionales. Por ejemplo, para los préstamos VA, necesitará una prueba de afiliación militar; para los préstamos del USDA, necesitará información sobre la ubicación de la propiedad. Si tiene un deudor conjunto, también debe proporcionar información sobre su situación financiera.

Etapas del proceso hipotecario

Previa aprobación
Si califica para una hipoteca, primero obtendrá la aprobación previa del prestamista. La preaprobación no es una obligación de préstamo firme, pero muestra lo que puede obtener si cumple con todos los requisitos de suscripción y su situación financiera no cambia significativamente entre la preaprobación y el cierre. En esta parte del proceso de préstamo, le proporcionará a su prestamista documentos financieros específicos y se someterá a una verificación de crédito para que el prestamista pueda determinar si usted es un prestatario confiable. Algunos de estos archivos incluyen:

Nóminas recientes
Declaraciones de impuestos sobre la renta y formularios W-2 de los últimos dos años (o documentos comerciales, como declaraciones de ganancias si trabaja por cuenta propia)
Extracto reciente de su cuenta bancaria
Información de inversión
Su licencia de conducir o pasaporte
Con toda esta información, el prestamista puede hacer una estimación justa de la cantidad de casas que puede pagar y la cantidad de hipotecas a las que puede ser elegible.

Solicitud de préstamo

Además de la aprobación previa, también debe completar una solicitud para el tipo específico de préstamo que está buscando. Esto requiere un examen cuidadoso de su situación financiera y la casa que desea comprar, que incluye:

¿Tiene alguna deuda, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito?
Su experiencia laboral e ingresos
Activos como cuentas bancarias, acciones y fondos de pensiones
El monto del pago inicial que espera pagar y su fuente (por ejemplo, regalos, herencias o ahorros)
Qué tipo de propiedad desea comprar
Una vez que haya presentado su solicitud, recibirá una estimación del préstamo, un documento que detalla todos los costos estimados del préstamo que solicitó. Los prestamistas especifican estos costos por adelantado para que los prestatarios puedan comparar los descuentos. Recibirá un presupuesto de préstamo dentro de los tres días posteriores a la solicitud, o puede obtenerlo en el momento de la solicitud.

Dependiendo de su prestamista, también se puede aplicar una tarifa de solicitud única.

Registro de crédito y suscripción

Durante el procesamiento del préstamo y la suscripción, los prestamistas y suscriptores evalúan su información, a veces llamada perfil de riesgo, para ver cuántas hipotecas puede procesar y pagar a tiempo. Los prestamistas evalúan la información a través de herramientas de software, manuales o ambas, para tomar decisiones hipotecarias. En este momento, el prestamista puede aprobar o rechazar el préstamo o solicitar información adicional. No se sorprenda si recibe una solicitud de información adicional, esto es muy común.

Cierre
Cuando se apruebe su solicitud de hipoteca y se complete la suscripción, recibirá una carta de compromiso final del préstamo. El siguiente paso es cerrar. Durante el período de cierre, firmará los documentos que aceptan los términos del préstamo y la transferencia de la propiedad y recibirá la llave de su nuevo hogar. También será responsable de pagar la tarifa de liquidación, que incluye la tarifa de entrada si su prestamista la cobra. También pueden surgir otros costos, como tarifas de suscripción o tarifas de preparación de documentos, así como seguros de título y honorarios de abogados.

Los diferentes costos de cierre y consumibles se dividen en tres categorías:

Algunos pueden no cambiar
Algunos pueden alcanzar el 10%.
Algunos pueden crecer indefinidamente en circunstancias especiales
Si se producen cambios aceptables, se proporcionará una estimación revisada del préstamo.

Puede negociar los costos de liquidación de varias maneras, como pedirle a su prestamista que otorgue un descuento o al vendedor que otorgue un descuento, o incluir el costo en su préstamo (esto puede ahorrarle dinero, pero puede incluirse en el préstamo).

Cómo solicitar una hipoteca

Pasar por el proceso de hipoteca puede llevar mucho tiempo y, a veces, puede ser estresante, por lo que la preparación es clave.

Verifique su crédito

Mucho antes de solicitar una hipoteca (o incluso considerar seriamente comprar una casa), verifique si su puntaje de crédito cumple con los requisitos mínimos y si no hay errores en su informe. Cuanto mayor sea su puntaje, mejor será su elección y menos interés pagará.

Arregle lo que necesita reparación y aumente su factura pagando deudas y evitando asumir más cosas. Evite los retrasos en el pago del Alquiler, las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles o los préstamos para automóviles, y asegúrese de mantener el mismo trabajo si es posible porque la estabilidad es importante a los ojos de los prestamistas.

Comprenda qué tipo de hipoteca puede necesitar

Desde préstamos tradicionales hasta préstamos del USDA, conozca las diferencias entre cada tipo de préstamo y Cuál es el adecuado para su situación y circunstancias financieras, especialmente con respecto a su ciclo de vida o familia. Por ejemplo, ¿Cuál es la probabilidad de que refinancie o esté en la casa en cinco o siete años?

Comparar cotizaciones de diferentes prestamistas

Es crucial para su presupuesto encontrar el mejor prestamista para su situación. Hable con al menos tres prestamistas hipotecarios, idealmente comenzando con su propio banco, y vea qué plan de relación ofrece. Pregunte a sus amigos, familiares y agentes de bienes raíces a quién recomendarían. Tenga en cuenta que hay diferentes tipos de prestamistas: bancos nacionales, bancos comunitarios, cooperativas de crédito, corredores de hipotecas, banqueros hipotecarios y prestamistas en línea. Cada estado también tiene una Institución financiera familiar que generalmente trabaja con una variedad de prestamistas, lo que puede ser un buen punto de partida.

¿Qué es un acelerador de hipotecas?

En general, los préstamos hipotecarios acelerados «ayudan a los propietarios a pagar su hipoteca mucho antes, lo que resulta en ahorros significativos en intereses durante la vigencia del préstamo y acorta los términos de pago en varios años», dice Robert Bullara, propietario de Fine Real Estate International en Austin, Texas. «Con el programa de aceleración de hipotecas, usted paga un poco más cada mes por el capital de su hipoteca.»

El programa oficial de préstamos Aceleradores hipotecarios, es decir, existen las siguientes estrategias formales que puede utilizar para solicitar y pagar, así como para que los propietarios obtengan resultados de pago similares en su vida hipotecaria.

Tipos de Programas de Préstamos Hipotecarios Acelerados

El tipo de acelerador de hipotecas a veces se llama acelerador HELOC. Este tipo de préstamo es una combinación de hipoteca y línea de crédito HELOC, o garantía hipotecaria y cuenta bancaria, en un solo producto. En lugar de las hipotecas tradicionales o las hipotecas variables, los prestatarios comienzan a financiar hipotecas HELOC y luego depositan sus salarios en cuentas HELOC. Luego, además de los pagos de la hipoteca, como los servicios públicos, los pagos del automóvil, las facturas de alimentos, el seguro, los gastos mensuales se financian retirando la línea de crédito y el dinero restante se destina a la hipoteca.

Uno de esos productos es un préstamo integral del prestamista hipotecario CMG Financial, que permite a los propietarios pagar más intereses a corto plazo al darles acceso al capital acumulado en la propiedad», dijo Bullara. Según el sitio web de Financial CMG, el depósito que el propietario deposita en la cuenta reduce el monto del préstamo y los intereses calculados en función del saldo promedio de 1 día.

Este tipo de programa de aceleración hipotecaria fue popular en otros países, especialmente en Australia y el Reino Unido, pero solo está comenzando a ganar impulso en los Estados Unidos. dios mío.

¿Vale la pena un acelerador de hipotecas?

Hay rumores sobre aceleradores de hipotecas, pero estos programas no son para todos. La mayoría de ellos tienen una tarifa anual, como una tarjeta de crédito, y estos son fondos que puede usar para pagar la hipoteca directamente. Además, para un prestatario un poco disciplinado, el atractivo de tener una línea hipotecaria se suma con el tiempo con años y deudas de alto interés que en realidad pueden llevarlo a vivir más allá de sus posibilidades.

«Las hipotecas aceleradas no son solo para contribuyentes con intereses más altos o adicionales, sino también para grandes contribuyentes de alto nivel que no dependen de los intereses devengados para financiar su vida diaria, la principal ventaja es que no tienen que pagar impuestos sobre los intereses de sus ahorros. Este tipo de préstamo es perfecto para prestatarios adinerados que no viven con un presupuesto mensual ajustado.»

Otra advertencia para los compradores de viviendas que están considerando hipotecas aceleradas es que es más probable que tengan tasas de interés y tarifas más altas que otros tipos de hipotecas.

«Incluso si estas tasas de interés y tarifas son altas, puede entrar en una mala situación en general», dijo Bullara. «Si parece que está pagando más de lo que está ahorrando, vale la pena considerar un préstamo simple para bienes raíces a una tasa más baja y sin ningún costo.»

Otras Formas de Pagar una Hipoteca Anterior

Si llega al fondo de las cosas, la mejor manera de acelerar los pagos de su hipoteca es pagar más lo antes posible.

Existen muchas estrategias para pagar su hipoteca antes de tiempo, como agregar un poco más de dinero a sus acciones cada mes o pagar pagos hipotecarios adicionales cada año.

Esto es en realidad un pago hipotecario completo adicional para el año porque algunas personas planean la mitad de los pagos de la hipoteca cada dos semanas y hay un período de 26 dos semanas por año. Pagar pagos hipotecarios adicionales por año (hacia el capital) puede acortar el año.

A la hora de decidir una estrategia, es importante tener en cuenta otros factores. Por ejemplo, si paga su hipoteca más rápido financiando su cuenta de jubilación o el Fondo para la universidad de los niños, puede perder el crecimiento de estos fondos a una tasa más alta de lo que ahorraría al pagar su hipoteca.

¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Una ARM, a veces llamada hipoteca de tasa ajustable, es un tipo de hipoteca en la que las tasas de interés cambian o fluctúan a lo largo de la vigencia de su préstamo.

Otros préstamos generalmente tienen una tasa de interés fija en la que la tasa de interés no cambia durante el plazo del préstamo.

Por lo general, la tasa de interés al inicio de un préstamo es más baja que una hipoteca de tasa fija, pero puede aumentar (o disminuir) con el tiempo.

¿Cómo funciona una hipoteca de tasa ajustable?

Con un préstamo a tasa fija, usted paga una cierta cantidad cada mes durante el plazo del préstamo, por ejemplo, 15 años, 20 años o 30 años. Si mantiene el mismo préstamo con el mismo prestamista, el pago de su hipoteca no cambiará.

Por otro lado, las tasas hipotecarias de tasa ajustable fluctúan. En la mayoría de los casos, la tasa de interés no cambia durante un cierto período de tiempo, según el prestamista y el tipo de préstamo que elija. Esto puede significar la misma tasa hasta el primer mes o cinco años. Por ejemplo, si recibe un arm5 / 1, la tasa de interés permanecerá fija durante los primeros 5 años y el resto del tiempo será variable.

Dependiendo de los términos que acuerde con el prestamista hipotecario, los pagos pueden cambiar cada mes o puede ver cambios durante meses o incluso años.

Tipos de arm

Hay diferentes tipos de MRA: mixtos, con intereses, opciones de pago.

Vehículos híbridos

Si alguna vez ha visto opciones de compra como 5/1 o 7/10, esta es una hipoteca híbrida con tasas ajustables. Con este tipo de préstamo, la tasa de interés se establece en un cierto número de años, por ejemplo, tres, cinco, siete años.

Después de este primer período, la tasa de interés se puede ajustar anualmente o de acuerdo con las condiciones establecidas por el prestamista y con mayor o menor frecuencia.

El primer número es el período de ajuste de la tasa de interés, y el segundo número es la frecuencia de los cambios en las tasas de interés después del primer período. Por ejemplo, usando el mismo ejemplo anterior, 5/10 significa que la tasa se fija durante 5 años y luego se cambia cada año.

Uso exclusivo

Una hipoteca de solo intereses (IO, por sus siglas en inglés) significa que solo necesita pagar intereses por un período de tiempo antes de comenzar a pagar el saldo del capital. Con una hipoteca de tasa fija tradicional, pagará parte del capital y parte de los intereses cada mes, pero su pago total no ha cambiado.

Con una hipoteca IO, paga menos mensualmente y, cuando finalmente comience a pagar el saldo de su capital, estos pagos aumentarán con el tiempo.

Cuanto más largo sea el período de E/S, mayor será el pago mensual después de que finalice el período de E/S. La mayoría de los períodos de E/S son de 3 a 10 años.

Método de pago

Con la opción de pago ARM, hay varias formas de pagar su préstamo.

• Tradicional: Este método involucra el sector tradicional de capital e intereses. Es como una hipoteca de tasa fija en la que paga una parte del capital y los intereses cada mes. Esta es la única manera de reducir la cantidad de crédito que se debe a sí mismo.
• Solo intereses: Con este préstamo, generalmente puede pagar intereses por un período de varios años y luego puede pagar los intereses y el capital restantes del préstamo. Pagar intereses suena tentador, pero cuando comienza a pagar el resto del préstamo, puede generar costos adicionales.
• Mínimo( o limitado): Puede pagar el pago mínimo por esto, pero cualquier interés que no pague puede ser difícil para su situación financiera porque usted es responsable del saldo total, independientemente de su situación financiera al final del plazo del préstamo.

Ventajas y desventajas de las palancas

Esta es una forma de pagar una hipoteca, pero no siempre es la mejor manera para todos. Antes de elegir esta opción, sopese los pros y los contras.

Ventajas

• Tasas de interés iniciales más bajas: Las MRA tienden a tener tasas de interés iniciales más bajas que las hipotecas de tasa fija. Si califica para un préstamo a bajo interés, puede pagar una tasa de interés mucho más baja por adelantado.
• La volatilidad puede significar tasas de interés más bajas: sus tasas de interés pueden aumentar, pero también pueden disminuir. Dado que las tasas de interés se basan en puntos de referencia, es posible que vea una tasa de interés más baja que un préstamo a tasa fija.
• Límites de pago: Si bien las tasas de interés pueden aumentar, las MRA tienen límites de pago que limitan la cantidad que su prestamista puede aumentar las tasas de interés. Las restricciones también regulan la cantidad de veces que los prestamistas pueden aumentar las tasas de interés. Por lo tanto, su oferta puede aumentar en algún momento, pero es posible que no se enfrente a un aumento tan grande como cree.

Desventajas

• Aumento potencial de la tasa de interés: Después de la etapa inicial, su tasa de interés, por regla general, aumentará cada año. Si no está listo para el ajuste, puede enfrentar un aumento en los pagos que tal vez no pueda pagar.
• Estructura compleja: No hay 1 tipo de palanca, hay más de ellas. Debido a esto, puede ser confuso. Si no comprende todas las partes móviles y no investiga, puede terminar pagando más de lo que esperaba.

Hipoteca de tasa fija o de tasa fija: ¿Cuál es la adecuada para usted?

Es posible que necesite una mano:

• Este no es un hogar a largo plazo. Si no cree que se quedará por mucho tiempo, puede aprovechar la baja tasa de interés inicial de su casa y venderla antes de que la tasa de interés se ajuste a una tasa de interés potencialmente más alta.
• Espera que ganes más. Las tasas flotantes son ideales para los prestatarios que se sienten cómodos financieramente al lidiar con el aumento de los costos. Si cree que sus ingresos aumentarán en los próximos años, su cuenta bancaria puede manejarlo con una mano. Además de esto, si sus ingresos actuales son altos, haga pagos adicionales de su préstamo y asegúrese de que su prestamista esté de acuerdo con esto, para que no se le multe por el pago anticipado, de modo que pueda pagarlo por adelantado antes de que comience la nueva tasa de interés.

En su lugar, es posible que desee obtener una hipoteca de tasa fija:

• Quieres comprar un hogar eterno. Para los prestatarios que están considerando comprar una casa que planean mantener durante mucho tiempo, las tasas flotantes pueden no ser la mejor opción. Si su objetivo es vivir en una casa por muchos años, una hipoteca de tasa fija podría ser buena para usted porque es confiable y estable.
• Tienes un presupuesto ajustado. Dado que un préstamo a tasa fija significa que usted paga la misma cantidad cada mes, usted sabe exactamente de qué es responsable. Si su presupuesto es ajustado, la ARM puede ser demasiado onerosa para sus finanzas, incluso si el cambio ocurre después de unos años.

La hipoteca vencida permite que el prestatario a veces pierda los pagos de la hipoteca. Los pagos atrasados no están permitidos Pagos: El saldo de capital del prestatario no se acreditará como si el pago se hubiera completado. De hecho, los intereses recibidos como resultado de los pagos atrasados se agregan al saldo principal del prestatario.

En los Estados Unidos. Es más probable que las compañías hipotecarias de UH ofrezcan aplazamientos o aplazamientos a los prestatarios que no pueden hacer pagos hipotecarios o hacer pagos hipotecarios diferidos rápidamente en lugar de ofrecer hipotecas con pagos atrasados como productos estándar.

A diferencia de las hipotecas vencidas, la opción de generosidad y aplazamiento generalmente requiere que el prestatario demuestre dificultades financieras.

Es importante comprender que ninguna de estas opciones es gratuita y, por lo general, aumentan la cantidad de intereses pagados por el prestatario a largo plazo. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca a plazos, si el prestatario hipotético permanece en una hipoteca a 20 años a una tasa fija del 3% durante 30 años, y su pago mensual de capital e intereses es de 0, 1,000, pagará un interés adicional de 767.07 si pierden el pago y los años restantes de su hipoteca. Por supuesto, si el prestatario en algún momento decide pagar el pago atrasado, la cantidad de intereses adicionales se reduce.

Cómo Funciona La Hipoteca Vencida

Si un banco o cooperativa de crédito ofrece una hipoteca prepaga, es probable que tengan requisitos para aquellos que desean aprovechar esta opción.

Los requisitos varían de un banco a otro, pero los ejemplos más comunes son:

• Frecuencia de las opciones de pago predeterminadas: El banco permite que el prestatario omita los pagos solo una vez al mes y la cantidad de veces que el prestatario omite los pagos durante el período de reembolso.
• Estado de la hipoteca: El banco solo puede omitir pagos si el prestatario es el último pago.
• Saldo de la hipoteca: El banco le permite al prestatario usar esta función solo si el saldo de la hipoteca actual, incluidos los pagos atrasados, es menor o igual que el monto de la hipoteca original o una relación préstamo-valor (LTV) específica.
• Prepago de pagos adicionales: El banco puede omitir pagos solo si el prestatario ya ha realizado pagos hipotecarios adicionales.
• Aprobación bancaria: Algunos bancos permiten que el prestatario omita los pagos sin previo aviso, pero otros bancos permiten que el prestatario omita los pagos.
• Historial de crédito: Los bancos pueden permitir que los prestatarios omitan pagos solo sin cheques rechazados recientemente o pagos atrasados.
• Estado fiscal: El banco solo puede permitir que el prestatario haga esto si está al tanto de sus impuestos.
• Eventos de la vida: si el prestatario tiene que cuidar a un recién nacido o un pariente enfermo, puede omitir el monto que excede el monto de pago habitual.
• Plazo de la hipoteca: Solo se puede permitir si el préstamo se abre en el número mínimo de días. Por ejemplo, si el banco le permite al prestatario saltarse el pago mensual de la hipoteca una vez al año, haga un pago semanal de la hipoteca.

Incluso si el banco permite que el prestatario pierda regularmente los pagos de la hipoteca, esto puede afectar el 1% de los intereses de su propiedad, como el impuesto a la propiedad o las contribuciones al seguro familiar.

Alternativas a las Hipotecas Impagadas

Si su banco no ofrece una opción de hipoteca predeterminada específica, es posible que aún le permita realizar uno o más pagos en virtud de un contrato diferido o extendido.

A diferencia de las opciones de hipotecas prepagas, estas opciones generalmente requieren que el prestatario experimente dificultades financieras. Muchos prestatarios aprovecharon esta opción en 2020.

Paciencia

Una extensión de hipoteca es un acuerdo entre usted y su compañía hipotecaria para suspender o reducir temporalmente los pagos de su hipoteca.

A diferencia de las hipotecas vencidas, debe informar a su compañía hipotecaria que está experimentando algunas dificultades temporales, como desempleo, problemas de salud y otras dificultades de la vida.

Además, los términos de una hipoteca con pagos atrasados de un prestamista en particular suelen ser los mismos para todos los prestatarios, pero el acuerdo de aplazamiento se determina caso por caso, teniendo en cuenta las siguientes variables: 2

• ¿Cuánto tiempo se retrasará su hipoteca?
• ¿El pago de su hipoteca está completamente suspendido o simplemente reducido?
• Si los pagos de su hipoteca se reducen de acuerdo con el acuerdo de pago diferido

Al igual que con una hipoteca predeterminada, sus pagos atrasados no se permitirán y solo se pagarán en virtud de un acuerdo diferido; en algún momento, tendrán opciones como::

• Pagos mensuales adicionales después de la expiración del contrato diferido
• Retraso en el pago
• Cambiar el préstamo de una manera diferente

Retraso en el pago

Los pagos diferidos le permiten omitir temporalmente los pagos atrasados de la hipoteca y, por lo tanto, aumentar la cantidad que paga el día de su último pago de la hipoteca.、

Si vende o refinancia su casa antes de que venza la hipoteca actual, estos pagos diferidos se acreditarán a su prestamista junto con el monto principal de su hipoteca y el resto de los intereses acumulados.

Si bien un contrato de extensión no puede perder el pago de su hipoteca actual (por lo general, se requiere la aprobación de un contrato de extensión y es posible que deba demostrar que su prestamista ha encontrado recientemente dificultades a corto plazo para aprobar un contrato de extensión y las resolvió con pagos mensuales regulares).

Ya sea que pueda administrar su flujo de efectivo mensual a través de opciones de hipoteca predeterminadas, acuerdos diferidos o acuerdos extendidos, no siempre es necesario o útil al omitir uno o más pagos de hipoteca.

Dado que puede decidir si omitir el pago de una hipoteca es lo adecuado para usted, antes de hacerlo, debe tener especial cuidado.

Tasas hipotecarias vencidas

Algunos bancos no cobran a los prestatarios por omitir pagos, pero consulte a su banco antes de omitir pagos. Algunos prestamistas que ofrecen hipotecas con pagos omitidos cobran una tarifa fija en función del saldo de la hipoteca en la que el prestatario realiza este movimiento. Incluso si el banco o la cooperativa de crédito no pueden cobrarle al prestatario por saltarse los pagos, esto significa gastar más intereses durante la duración del préstamo.

Cómo obtener una hipoteca con un pago por adelantado

No todos los prestamistas hipotecarios ofrecen hipotecas que no cumplen con los pagos. Esto es especialmente cierto en los Estados Unidos. ¿Cuál es el mejor lugar para obtener una hipoteca de prepago? Incluso si ofrece una hipoteca por defecto, el banco puede evitar el incumplimiento de todos los productos hipotecarios.

Si desea obtener una hipoteca con un pago inicial, debe preguntar si su banco se la proporcionará. Si no puede hacer pagos hipotecarios futuros, si no ofrece una hipoteca predeterminada, es posible que su banco aún tenga otras opciones.

¿Qué es una suscripción hipotecaria?

La suscripción es el proceso mediante el cual un prestamista hipotecario evalúa el riesgo del préstamo. Los bancos, cooperativas de crédito o prestamistas deben determinar si es posible que pague su hipoteca antes de decidir aprobar su solicitud de hipoteca, y lo hacen a través de la suscripción.

Antes de inscribirse, un profesional de préstamos o corredor de hipotecas recopilará muchos de los documentos necesarios para su solicitud. Luego, la compañía de seguros verificará su identidad, verificará su historial de crédito y evaluará su situación financiera, incluidos sus ingresos, reservas de efectivo, inversiones, activos financieros y otros factores de riesgo.

Muchos prestamistas prestan mucha atención a los estándares de suscripción de Fannie Mae y Freddie Mac.

¿Qué hacen los suscriptores de hipotecas?

El desafío de la suscripción hipotecaria es evaluar el riesgo de incumplimiento, es decir, el riesgo general de que no pueda pagar su hipoteca. Para ello, el usuario evalúa los factores que ayudan al prestamista a comprender su situación financiera, especialmente:

Su puntaje de crédito
Su informe de crédito
La propiedad que planea comprar
Luego, el suscriptor registra su puntaje y evalúa los diversos elementos de su solicitud de crédito en general para determinar si el nivel de riesgo es aceptable.

A continuación se muestra un ejemplo de las pautas de suscripción de Fannie Mae. Para una casa unifamiliar que será su residencia principal, se supone que el prestamista generalmente requiere lo siguiente:

La relación de crédito a valor más alta es de 97%
Calificación crediticia 640 o superior
La relación deuda-ingreso (dti) más alta es de 36%
Si el prestatario no cumple con los estándares en un área, el préstamo aún puede aprobarse en función de la fuerza de otros dos factores y / o factores tales como:

Si planeas ocupar una propiedad
Plan de pago
Tipo de propiedad y número de unidades
Reservas o activos financieros (como cuentas de inversión, cuentas de jubilación, ahorros bancarios)
Por lo tanto, si tiene un DTI más alto, digamos 40%, siempre que tenga un mejor puntaje de crédito, puede obtener la aprobación de la hipoteca. Si su índice de LTV es inferior al 97%, puede obtener la aprobación de la hipoteca incluso si su puntaje de crédito es bajo, como 620.

Decisión de suscripción
Una vez que la compañía de seguros haya revisado cuidadosamente su solicitud, el mejor resultado será que se le apruebe una hipoteca. Esto le da luz verde para continuar cerrando el objeto.

Sin embargo, en su lugar, puede tomar una de las decisiones:

rechazar
Si se rechaza su solicitud de hipoteca, deberá comprender las razones específicas de la denegación para determinar su próximo paso. Si el prestamista cree que tiene demasiada deuda, puede reducir su ITD pagando el saldo de su tarjeta de crédito. Si su puntaje de crédito no supera el umbral, revise cuidadosamente su informe de crédito en busca de errores y tome medidas para mejorar su puntaje. Puede volver a solicitar durante varios meses, solicitar un monto de préstamo más pequeño o intentar hacer un pago inicial más grande para compensarlo.
Suspensión del uso
Esto puede significar que faltan algunos documentos en su archivo, por lo que el suscriptor no puede realizar la evaluación. Por ejemplo, si la compañía de seguros no puede verificar su trabajo o ingresos, su reclamo puede ser suspendido. El prestamista debe informarle si pueden reactivar su solicitud proporcionando información adicional.
Aprobación condicional
La aprobación de una hipoteca puede depender de condiciones tales como la necesidad de proporcionar salarios adicionales, formularios de impuestos, certificados de seguro hipotecario, certificados de seguro o certificados de matrimonio, copias de órdenes de divorcio o licencias comerciales.
Una vez que cancele todas las condiciones y se apruebe su hipoteca, la compra de su casa estará casi completa. La Última etapa es la fecha de finalización, es decir, cuando el prestamista proporciona los fondos para su préstamo y le paga al vendedor a cambio de un documento de propiedad. Es entonces cuando firmará el documento final, pagará la tarifa de cierre adeudada y recibirá la llave de su nuevo hogar.

¿Cuánto durará la suscripción hipotecaria?

El proceso de evaluación de la hipoteca puede tomar de días a semanas, dependiendo de si los suscriptores necesitan más información de usted, qué tan ocupado está el prestamista y qué tan racional es su enfoque.

Cuanto más rápido reúna los documentos y responda a la solicitud de información del prestamista, más fácil y rápido será el proceso.

Sin embargo, tenga en cuenta que la suscripción es solo una parte de todo el proceso de préstamo. Puede esperar un reembolso completo del préstamo dentro de los días 40-50.

Durante la mayor parte de los últimos dos años, si tiene una hipoteca con garantía federal, también puede aprovechar la protección de exclusión voluntaria de la Ley Care.

En su lugar, puede negociar un acuerdo con su supervisor de crédito. Para hacer esto, debe proporcionar documentos sobre su situación financiera, para proporcionar evidencia de dificultades que no son requeridas por la ley de atención. A continuación, le proporcionamos todo lo que necesita saber sobre un acuerdo de extensión de hipoteca.

¿Qué es un acuerdo de extensión de hipoteca?

El aplazamiento de la hipoteca es un término utilizado por usted y su prestamista para otorgar un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca por un cierto período de tiempo al reducir o cancelar sus pagos.

A medida que su situación financiera cambia y afecta su capacidad para pagar las deudas, los prestatarios generalmente buscan el perdón de su prestamista hipotecario o proveedor de servicios, por ejemplo, por enfermedades graves, desempleo o desastres naturales.

El aplazamiento no significa que no haya perdido o reducido los pagos; aún debe la cantidad que dejó de pagar más tarde, generalmente al final del período de aplazamiento. Los detalles de su aplazamiento se pueden discutir con su prestamista, pero el primer período de aplazamiento generalmente dura de tres a seis meses. Muchos prestamistas hipotecarios ofrecen opciones de alivio durante la pandemia, incluidos períodos de aplazamiento extendidos y planes de pago para que los prestatarios reanuden los pagos regulares y adicionales.Es posible que algunos de estos programas privados aún estén disponibles.

Cómo Funcionan las Deducciones Hipotecarias

El acuerdo de aplazamiento depende del tipo de préstamo y la política de su prestamista o administrador, pero una vez que entre en vigencia, los pagos de su hipoteca se reducirán o suspenderán por el plazo acordado. En la mayoría de los casos, aún se acumularán intereses sobre su préstamo, pero estará exento de la posibilidad de ejecución hipotecaria.

Tan pronto como finalice el período de moratoria de la hipoteca, continúe con el plan de pago normal, excepto la compensación por pagos atrasados. Su prestamista trabajará con usted para encontrar la mejor manera de ponerlo al día, ya sea un plan de pago o una suma global grande.

¿Debo pedir prórroga o indulgencia?

Los retrasos en las hipotecas y los retrasos en las hipotecas le permiten al prestatario dejar de hacer pagos mensuales temporalmente. La diferencia es lo que sucede al final del período.

Cuando extiende, su prestamista agrega el monto diferido hasta el final del período del préstamo. Esto significa que no tiene que preocuparse por pagar más de sus pagos mensuales regulares como lo deseaba.

La opción que elija depende de su situación financiera y de si puede pagar la actualización lo antes posible. Si espera que su situación financiera mejore rápidamente y puede pagar, la indulgencia puede ser la mejor opción. Si no le importa extender el plazo del préstamo a 12 meses para compensar el pago, y espera que su situación mejore pronto, el prestamista le dará la opción de extender el plazo del préstamo.

¿Cómo es un acuerdo de indulgencia?

Un acuerdo diferido es un acuerdo entre un prestamista hipotecario y un prestamista hipotecario, ya que se basa en factores como los requisitos del inversor para su préstamo y el tipo de hipoteca que posee.

Independientemente de su prestamista, su contrato especifica los términos del período de aplazamiento, como:

• Guía de la época
• Cómo se reembolsará el pago atrasado y de qué recargo por pago atrasado puede ser responsable
• Pago requerido durante el período de aplazamiento (si corresponde)
• ¿Los prestamistas reportan generosidad a las agencias de crédito?
• ¿Los atrasos continuarán acumulando intereses?

¿La indulgencia daña mi crédito?

Debe recibir un aviso por escrito y continuar pagando la hipoteca hasta que el acuerdo diferido entre en vigencia. De lo contrario, su prestamista puede informar estos pagos atrasados a las agencias de crédito, lo que puede dañar su calificación crediticia.

Además, revise su informe de crédito con regularidad para asegurarse de que su prestamista no informe accidentalmente los pagos atrasados. Si comete un error, intente presentar una objeción lo antes posible.

Cómo pedir una indulgencia hipotecaria

Para solicitar una extensión de hipoteca, comuníquese con su prestamista o la persona que paga la hipoteca lo antes posible. Por lo general, debe proporcionar documentos que confirmen que está experimentando dificultades financieras.

En cualquier caso, necesita información como su estado de cuenta hipotecario reciente, sus gastos mensuales estimados y sus ingresos mensuales actuales.

Es posible que deba proporcionar evidencia al solicitar generosidad o al extender un período de generosidad existente, como nómina, facturas médicas o avisos de despido.

¿Qué sucede después de la indulgencia?

Una vez que se complete el pago, debe determinar un plan de pago para pagar la cantidad que debe durante este período. Dependiendo de quién emitió su hipoteca, tendrá diferentes opciones de pago.

En la mayoría de los casos, esto incluye sus pagos mensuales existentes, más un plan de pago, una extensión que lleva esos pagos al final del plazo de su préstamo, un pago único que le permite pagar los pagos atrasados de una vez, o

La paciencia es la solución para los propietarios de viviendas que experimentan dificultades financieras. Este acuerdo se puede negociar con su prestamista para proporcionar asistencia financiera temporal. Esta no es una opción que le permita evitar la responsabilidad financiera, pero posponer algunos pagos ayudará a estabilizar su posición.

Conclusiones clave
Los solicitantes que adquieran un préstamo para la compra de una vivienda después del 15/12/2017 pueden deducir intereses de préstamos elegibles de hasta $750,000, mientras que los solicitantes individuales pueden deducir intereses de hasta $375,000. Sin embargo, los fondos del préstamo deben usarse para «comprar, construir o mejorar significativamente» la vivienda utilizada para obtener el préstamo.
Las mejoras significativas son aquellas que aumentan el valor de la familia, prolongan su vida útil o adaptan la familia a nuevos usos.
Para aprovechar esta exención de impuestos, debe mostrar la deducción cuando presente su declaración de impuestos.

¿Los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria son deducibles de impuestos?

Si puede deducir los intereses pagados por su hipoteca depende de cuándo obtuvo el préstamo, cuánto dinero pidió prestado y cuánto pagó.,

Con la adopción de la Ley de Reducción de Impuestos y Creación de Empleo en 2017, los contribuyentes conjuntos que recibieron un préstamo para la compra de una vivienda después del 15/12/2017 pueden deducir hasta 750,000 yenes en forma de intereses sobre el préstamo, y los contribuyentes individuales pueden deducir hasta 7,375,000 yenes.

Sin embargo, los fondos del préstamo deben usarse para «comprar, construir o mejorar significativamente» la vivienda utilizada para obtener el préstamo. Esto significa que ya no puede deducir los intereses de un préstamo para la compra de una vivienda, que se utiliza para pagar deudas y gastos de emergencia.

Estas restricciones también incluyen una buena hipoteca. Por ejemplo, si todavía tiene un saldo hipotecario de $5,500,000, solo una hipoteca de $250,000 es elegible para un crédito tributario.

Si obtiene un préstamo para comprar una casa antes del 15 de diciembre de 2017, su límite será más alto, con un contribuyente total de fondos de 1 millón y un contribuyente independiente de fondos de 500,000.

Supongamos que, en 2022,recibió un préstamo para la compra de una vivienda por un monto de 200, 000. La mitad de este préstamo se usa para consolidar deudas de tarjetas de crédito, mientras que la otra mitad se usa para construir una nueva oficina en el hogar. En este caso, los intereses que paga en intereses de $100,000 utilizados para renovar su casa no están sujetos a impuestos, pero los intereses que paga en intereses de $100,000 utilizados para consolidar deudas no están sujetos a impuestos.

Cómo Solicitar la Deducción de Intereses Hipotecarios

1. Sepa dónde se encuentra con dos hipotecas

Su primera hipoteca es su primera hipoteca y un préstamo con garantía hipotecaria es su segunda hipoteca. Ambas hipotecas deben cumplir con los requisitos del IRS. En general, se espera que la deuda sea:

No más de $7,750,000 o $1 millón, dependiendo de cuándo se obtuvo el préstamo、
Por «lugar de residencia adecuado», el «lugar de residencia adecuado» puede ser su lugar de residencia principal o su lugar de residencia secundario
No exceda el costo de vida
Se utiliza para adquirir o mejorar significativamente la vivienda
Puede encontrar su hipoteca o el monto de la hipoteca en su solicitud más reciente o llamar a su especialista en préstamos.

Luego, verifique si los préstamos de compra de capital se utilizan para comprar, construir o mejorar su casa. Estas son las reglas generales: Las mejoras «sustanciales» se refieren a mejoras que aumentan el valor de una vivienda, prolongan su vida útil o adaptan una vivienda para nuevos propósitos El IRS no proporciona una lista completa de los gastos que coinciden con esta descripción, pero aquí hay algunos ejemplos:

• Construye casas adicionales.
• Instale un techo nuevo
• Reemplazo del sistema HVAC
• Complete un gran proyecto de renovación de cocina.
• Reparación de caminos de entrada

2. Recopilación de Archivos

Para deducir los intereses hipotecarios de su declaración de impuestos, reúna los siguientes documentos:

• Declaración de intereses hipotecarios (Formulario 1098) – Este formulario muestra la cantidad total de intereses proporcionados por su prestamista hipotecario y pagados para el año tributario anterior.
• Declaración de pago de intereses adicionales (si corresponde): Si los intereses pagados sobre la hipoteca exceden la descripción en el Formulario 1098, adjunte un extracto que contenga el pago de intereses adicionales pagado en la declaración de impuestos.
• Guarde recibos y facturas de cualquier gasto que aumente significativamente el valor, la durabilidad y la adaptabilidad de la vivienda, prueba de cómo se utiliza el valor líquido de la vivienda. Esto incluye el costo de los materiales, la mano de obra y los permisos necesarios para la mejora.

3. Haz una lista de tus conclusiones por puntos.

Para aprovechar esta exención de impuestos, debe mostrar la deducción cuando presente su declaración de impuestos. Vale la pena hacer esto solo si el monto total de todas las deducciones excede la deducción estándar para el año tributario 2021 o 2022:

Después de resumir sus gastos detallados (incluidos los intereses hipotecarios) y compararlos con las deducciones estándar, debe decidir si la división es beneficiosa para usted.

Por ejemplo, en 2021, pagó 2600 yenes por intereses hipotecarios y 9100 yenes por intereses hipotecarios. Presenta una declaración conjunta y estas son las únicas deducciones que puede transferir por un total de transfer 11,700. La deducción estándar de 11,700 es mucho menor que la deducción estándar de 25,100,por lo que no tiene sentido enumerarla para que pueda deducir los intereses que paga. Pero antes de continuar, es mejor hablar con un experto en impuestos para explorar sus opciones.

Si termina con una deducción de intereses hipotecarios, se incluye en el formulario de impuestos del IRS, Apéndice A, deducción.

Conclusión

Los intereses de un préstamo para la compra de una vivienda están sujetos a impuestos si los fondos se utilizan para comprar o construir una vivienda o mejorarla según lo define el Servicio de Impuestos Internos de los EE. Si los intereses acumulados en su primera hipoteca o hipoteca, así como todas las demás deducciones detalladas, como los impuestos estatales y locales, son más bajos que las deducciones estándar para el año tributario, las consideraciones tributarias y su riesgo consultan a un especialista para decidir cómo preparar un turno.